개인대출, 금리만 보고 계약하지 마세요

지난해 한 시중은행에서 신용점수 800점대 고객에게 적용한 개인대출 금리는 연 5.2%였습니다. 그런데 같은 은행, 같은 날, 같은 상품을 취급한 저축은행은 연 11.8%를 부른 곳도 있었습니다. 금리 차이가 6.6%포인트나 났습니다. 3,000만 원을 5년 동안 빌린다면 이자만 1,000만 원 이상 차이 납니다. 물론 저축은행과 시중은행의 리스크 반영이 다르니 단순 비교가 어렵습니다. 하지만 제가 상담했던 사례 중에는 같은 은행권 내에서도 신용점수 20점 차이로 금리가 1.2%포인트 벌어진 경우가 있었습니다. 이 정도면 1,000만 원을 빌려도 연 이자로 12만 원이 다릅니다. 신용점수가 낮으면 대출 금리가 높아진다는 건 누구나 아는 사실입니다. 그런데 왜 점수 20점에 그렇게 민감하게 반응하는지 아는 분은 많지 않습니다. 금융회사는 신용점수를 단순히 등급으로 보지 않고, 부도율을 예측하는 통계 모형에 넣습니다. 그 모형에서 20점 차이는 위험도가 몇 배로 달라질 수 있습니다. 그래서 개인대출을 받기 전에 제일 먼저 해야 할 일은 내 신용점수가 정확히 몇 점인지 확인하는 것입니다. 그리고 그 점수에 맞는 상품을 찾는 것이지요. 무작정 금리 낮은 상품부터 신청했다가 거절당하면 신용점수가 또 떨어지는 악순환이 생깁니다.

중도상환수수료, 이자보다 무서운 함정

금리를 꼼꼼히 비교해서 낮은 곳을 찾았다고 안심하기엔 이릅니다. 중도상환수수료를 빼놓고 보면 실제 부담이 크게 달라질 수 있습니다. 예를 들어 1년 동안 2,000만 원을 빌려 쓰고 원금을 일시 상환한다고 가정해 봅시다. 어떤 은행은 중도상환수수료가 면제되지만, 어떤 곳은 남은 기간 이자의 1.2%를 수수료로 떼갑니다. 1년 후에 갚는다면 남은 기간이 4년이므로 2,000만 원의 연 5% 금리 기준으로 이자가 400만 원, 그중 1.2%면 48만 원입니다. 그런데 중도상환수수료 면제 조건에 ‘최초 취급 후 1년 경과 시’라는 조항이 있는 경우가 많습니다. 1년이 채 안 되어 상환하면 수수료가 부과되는데, 이때는 오히려 금리가 0.5%포인트 높아도 수수료 없는 상품이 더 쌀 수 있습니다. 실제로 제가 상담한 고객 중에서 2년 만에 3,000만 원을 갚은 분이 있었는데, 한 곳은 수수료가 60만 원이었고 다른 곳은 12만 원이었습니다. 금리 차이로 이자를 아낀 돈이 30만 원이었는데 수수료 때문에 18만 원을 더 손해 봤습니다. 그래서 개인대출을 받을 때는 상환 계획을 먼저 세우고, 그 계획에 맞는 상품을 골라야 합니다. 대부분의 금융사가 중도상환수수료율을 공시하고 있으니, 서류를 받기 전에 반드시 확인하세요.

신용점수, 대출받은 뒤에도 관리해야 하는 이유

개인대출을 받고 나면 신용점수는 어떻게 될까요? 대출 실행 순간 신용점수가 대부대출 소폭 하락하는 건 일반적입니다. 그런데 상환 방식에 따라 점수 회복 속도가 다릅니다. 원금 균등 분할 상환은 매달 갚는 금액이 일정해서 계획적으로 관리하기 쉽지만, 초기 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다. 반대로 원리금 균등 분할 상환은 초기 부담이 적지만 총이자가 더 많습니다. 이 두 방식을 비교할 때 금액이 크면 클수록 차이가 커집니다. 5,000만 원을 5년 동안 빌릴 때 원금 균등이 원리금 균등보다 총이자가 약 200만 원 적습니다. 만약 상환 기간을 10년으로 늘리면 그 차이는 600만 원 이상으로 벌어집니다. 그런데 많은 사람이 월 상환액이 적다는 이유로 원리금 균등을 선택합니다. 나쁜 선택은 아닙니다만, 목돈이 생길 때마다 원금을 조기 상환할 계획이 있다면 이야기가 달라집니다. 조기 상환을 자주 하면 중도상환수수료가 누적될 수 있기 때문에 https://ko.wikipedia.org/wiki/대부대출 , 수수료 면제 조건을 확인한 뒤에 하는 것이 좋습니다. 또 신용점수는 대출 잔액이 줄어들수록 회복됩니다. 아무리 성실하게 이자를 내도 원금이 그대로 남아 있으면 점수 회복이 더딥니다. 저는 개인대출을 받은 다음에는 6개월에 한 번씩 신용점수를 조회하라고 권합니다. 점수가 오르면 더 낮은 금리로 갈아탈 기회를 잡을 수 있고, 반대로 점수가 떨어졌다면 추가 대출을 받기 전에 원인을 점검할 수 있습니다.

대출 갈아타기, 놓치면 후회하는 조건

개인대출을 받아놓고도 더 낮은 금리가 나왔다고 해서 바로 갈아타는 분들이 많습니다. 그런데 여기서 가장 흔한 실수는 신규 대출의 부대비용을 계산하지 않는 것입니다. 인지세, 근저당 설정비, 채무자 신용정보 조회비 등이 매번 발생합니다. 소액이지만 무시할 수 없습니다. 특히 대출 금리가 1%포인트 차이 나면 1,000만 원 기준으로 연 10만 원을 아낄 수 있는데, 갈아타는 데 드는 비용이 20만 원이면 손해입니다. 또 하나 중요한 것은, 갈아탈 때 기존 대출의 중도상환수수료가 면제되는 상품인지 확인하는 것입니다. 정부가 운영하는 대환대출 프로그램을 이용하면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많습니다. 하지만 이 프로그램도 대상 조건이 있습니다. 예를 들어 신용점수가 일정 수준 이상이어야 하고, 기존 대출이 특정 기간 이상 경과해야 합니다. 제가 상담했던 고객 중에 신용점수 50점 차이로 대환대출 대상에서 제외된 분이 있었습니다. 그분은 0.8%포인트 낮은 금리로 갈아타려던 계획을 포기했습니다. 그래서 저는 항상 말합니다. 개인대출은 받을 때도 중요하지만, 갈아탈 때 더 꼼꼼하게 따져야 한다고요. 마지막으로, 금리가 낮다고 해서 무조건 갈아타는 것이 능사가 아닙니다. 새로운 대출을 받으면 신용점수가 다시 하락할 수 있고, 그 여파로 다른 금융거래에 불이익이 생길 수도 있습니다. 갈아타기 전에 자신의 상환 능력과 점수 변화를 종합적으로 고려하세요. 이 글에서 다룬 조건들을 하나라도 놓치면 수십만 원에서 수백만 원까지 손해 볼 수 있습니다. 개인대출은 신중하게, 그리고 똑똑하게 활용하세요.

자주 묻는 질문

개인대출 중도상환수수료는 보통 얼마인가요?

은행마다 다르지만 일반적으로 대출금액의 1.2%에서 1.4% 수준입니다. 다만 대출 실행 후 1년이 지나면 면제되는 상품이 많고, 일부 인터넷전문은행은 수수료가 아예 없습니다. 조건을 꼭 확인하세요.

개인대출 신청 시 신용점수가 몇 점 이상이어야 하나요?

정해진 기준은 없지만, 보통 신용점수 700점 이상이면 은행권 대출이 수월합니다. 600점대 후반이라도 저축은행이나 캐피탈에서 가능할 수 있습니다. 다만 금리가 높아지므로 점수를 먼저 올리는 것이 유리합니다.

개인대출과 신용대출의 차이는 무엇인가요?

개인대출은 개인이 금융회사에서 받는 모든 대출을 통칭하고, 신용대출은 담보 없이 신용만으로 받는 대출을 말합니다. 즉 신용대출은 개인대출의 한 종류입니다. 주택담보대출도 개인대출이지만 신용대출은 아닙니다.

개인대출 연체하면 신용점수는 얼마나 떨어지나요?

연체 기간과 금액에 따라 다르지만, 하루만 연체해도 신용점수가 10~50점 떨어질 수 있습니다. 3개월 이상 장기 연체 시에는 100점 이상 떨어질 수 있고, 개인회생이나 파산 위험도 생깁니다. 연체 전에 금융사에 연락해 분할 납부 등을 협의하세요.